Paul Booth, que vive junto a la autopista 17, dijo que no le renovaron el seguro de su vivienda en 2023. (Michael Warren Mott — Archivo de Santa Cruz Local)
SANTA CRUZ >> Mientras miles de propietarios del condado de Santa Cruz están perdiendo su seguro de hogar, un funcionario estatal y profesionales del sector de los seguros han ofrecido esta semana consejos para encontrar, mantener y poder permitirse las pólizas.
A raíz de los catastróficos incendios forestales e inundaciones, cada vez más frecuentes debido al cambio climático, muchas compañías de seguros de California han dejado de emitir o renovar pólizas de seguro de hogar.
Richie Sayavong, analista de divulgación del Departamento de Seguros de California, habló sobre el nuevo mercado de seguros el martes en una reunión de la Junta de Supervisores del condado de Santa Cruz y en un foro comunitario celebrado en Scotts Valley. El teniente de alcalde de Scotts Valley, Derek Timm, moderó el foro de Scotts Valley, en el que participaron Sayavong y varios profesionales del sector de los seguros.
Cuando Timm preguntó a los más de 150 asistentes a la reunión cuántos habían perdido su seguro de hogar, casi todos levantaron la mano. «Haced lo que esté en vuestras manos. No os sintáis mal si fracasáis, no dejéis que esto se convierta en un problema entre vosotros y vuestra pareja», dijo Joel Laucher, especialista en programas de la organización sin ánimo de lucro United Policyholders, dedicada a la defensa de los consumidores de seguros. «Como habéis visto, todo el mundo se enfrenta a lo mismo».
Aunque los cambios en la normativa estatal podrían hacer que a las compañías de seguros les resultara económicamente viable volver a suscribir pólizas en California, es probable que las primas se triplicaran o incluso más, según señalaron los ponentes.
«Probablemente echamos de menos aquellos días en los que sabíamos que nos renovarían el contrato», dijo Timm en el foro. «Antes nos molestaba tener que pagar esa prima. Ahora, estaríamos agradecidos de que nos renovaran el contrato, sea cual sea el importe».
El taller de Scotts Valley, disponible en YouTube, también incluyó presentaciones de Cal Fire, el Departamento de Bomberos de Scotts Valley y Firewise sobre cómo reducir el riesgo de incendios forestales cerca de las viviendas.
Sigue leyendo para conocer las respuestas a las preguntas planteadas en los eventos:
- Mi compañía de seguros del hogar no me renueva la póliza. ¿Qué debo hacer?
- ¿Y si no consigo encontrar una póliza de seguro de hogar?
- ¿En qué consiste el plan FAIR de California para el seguro del hogar?
- ¿Cómo puedo conseguir que mi póliza de seguro de hogar estándar sea más asequible?
- ¿Cómo puedo hacer que mi póliza del plan FAIR sea más asequible?
- ¿Qué medidas tienen previsto adoptar las autoridades estatales ante la crisis de los seguros?
Mi compañía de seguros del hogar no me renueva la póliza. ¿Qué debo hacer?
Las autoridades reguladoras estatales de seguros no pueden obligar a las aseguradoras privadas a renovar las pólizas. Sin embargo, sí pueden hacer cumplir la normativa relativa a la no renovación.
- Las aseguradoras deben enviar una notificación de no renovación al menos 75 días antes de que venza la póliza.
- Las aseguradoras deben utilizar una puntuación de riesgo para justificar la no renovación de las pólizas. Por lo general, esta incluye factores como la pendiente del terreno, la proximidad a matorrales y bosques, y la distancia al parque de bomberos. Tienes derecho a preguntar cuál es tu puntuación de riesgo y cómo se ha calculado. Las aseguradoras no pueden rescindir las pólizas basándose únicamente en el código postal.
- Si ha tomado medidas para reducir el riesgo de incendio en su propiedad, como instalar un tejado ignífugo o eliminar los arbustos que rodean su casa, tiene derecho a solicitar otra evaluación de riesgos en un plazo de 30 días; sin embargo, las aseguradoras siguen sin estar obligadas legalmente a renovar su póliza.
- Si tu aseguradora no cumple estas normas, puedes presentar una reclamación ante el Departamento de Seguros.
Los expertos en seguros recomiendan a las personas a las que no se les ha renovado la póliza que se pongan en contacto con varias compañías de seguros para ver si alguna les ofrece otra.
- «Trabajar con varios corredores no aumentará tus posibilidades de conseguir un seguro ni reducirá el coste», afirmó el corredor de seguros Edan Cassidy.
- Esto se debe a que las compañías de seguros solo trabajan con un agente por cada vivienda. En su lugar, busca un único agente en el que confíes, aconsejó.
- Algunas compañías de seguros solo venden directamente a los propietarios de viviendas. Joel Laucher, especialista en programas de la organización sin ánimo de lucro United Policyholders, dedicada a la defensa de los consumidores de seguros, recomienda llamar a todas las compañías que figuran en la lista del Departamento de Seguros de California lista de compañías de seguros de hogar para solicitar un presupuesto directo.
¿Y si no consigo encontrar una póliza de seguro de hogar?
Si no encuentra un plan de seguro estándar, es posible que los corredores puedan ofrecerle un plan de seguro no admitido, también conocido como seguro fuera del mercado o de líneas excedentarias. Estas pólizas son legales, pero no están reguladas por el Departamento de Seguros del estado ni cuentan con el respaldo del programa de reaseguros del estado. Si una aseguradora no admitida se queda sin fondos, es posible que los asegurados no reciban las indemnizaciones correspondientes.
Los propietarios deberían buscar una aseguradora no autorizada con una alta calificación crediticia, afirmó Cassidy. «Hay que informarse bien, pero que sea “no autorizada” no significa que sea “mala”», señaló.
Los propietarios que no encuentren un plan estándar también pueden inscribirse en el Plan de Acceso Justo a los Requisitos de Seguro (FAIR Plan), que ofrece una cobertura básica para zonas con alto riesgo de incendio.
¿En qué consiste el plan FAIR de California para el seguro del hogar?
La legislación estatal estableció el plan FAIR para los propietarios que no pueden contratar un seguro con una aseguradora convencional. El plan FAIR es obligatorio por ley, pero su financiación y gestión corren a cargo de aseguradoras privadas. Si el plan se queda sin fondos, las aseguradoras privadas se hacen cargo de los pagos de las indemnizaciones.
El plan FAIR limita la cobertura a 3 millones de dólares para una vivienda. Los propietarios pueden contratar una póliza de diferencia de condiciones , que complementa el plan FAIR para ofrecer una cobertura similar a la de una póliza de seguro de vivienda estándar.
Los planes FAIR y los planes «Difference in Conditions» se pueden contratar a través de corredores de seguros.
Según Timm, algunos propietarios se han enfrentado a largos tiempos de espera para inscribirse en el plan FAIR. Algunos residentes de Scotts Valley han recibido ayuda para inscribirse en el plan por parte de la oficina de la diputada estatal Gail Pellerin, dijo.
¿Cómo puedo conseguir que mi póliza de seguro de hogar estándar sea más asequible?
Las aseguradoras están obligadas a ofrecer descuentos por hacer que su vivienda sea más resistente al fuego o por unirse a un grupo comunitario de prevención de incendios. Sin embargo, el Departamento de Seguros del estado no tiene autoridad para obligar a las aseguradoras a suscribir pólizas o a reducir los precios, según ha declarado Sayavong.
¿Cómo puedo hacer que mi póliza del plan FAIR sea más asequible?
El plan FAIR ofrece descuentos de hasta un 20 % a los propietarios que tomen medidas para reducir el riesgo de incendio de su vivienda. Entre esas medidas se incluyen:
- Protege tu hogar contra los incendios con elementos como un tejado metálico, ventanas de doble acristalamiento y aleros cerrados.
- Alejar de la casa las plantas, la leña y los cobertizos, o retirarlos de la propiedad.
- Unirse a un grupo comunitario de prevención de incendios, como un grupo Firewise del barrio.
El importe del descuento depende de tu plan y de las medidas que hayas tomado.
El Taller de Scotts Valley, disponible en YouTube, e incluyó además ponencias de Cal Fire, el Cuerpo de Bomberos de Scotts Valley y Firewise sobre cómo reducir el riesgo de incendios forestales.
¿Qué medidas tienen previsto adoptar las autoridades estatales ante la crisis de los seguros?
El comisionado de seguros de California, Ricardo Lara, está impulsando una normativa destinada a atraer de nuevo a las aseguradoras privadas a California. El estado tiene previsto permitir que las pólizas de seguro de vivienda incorporen el riesgo de catástrofes futuras, como los incendios forestales, en sus modelos de riesgo y en sus tarifas. La normativa vigente solo permite a las aseguradoras de vivienda tener en cuenta el historial de desastres pasados.
Si las aseguradoras privadas volvieran a California y ofrecieran nuevas pólizas, el estado daría prioridad a los propietarios acogidos al plan FAIR que hayan tomado medidas para reducir el riesgo de incendios forestales a la hora de volver a contratar un seguro privado.
Algunos defensores de los asegurados han criticado el posible uso de modelos de catástrofes.
La normativa estatal no obligaría a las aseguradoras a hacer públicos sus modelos y «no aclara si el Departamento de Seguros evaluaría el sesgo, la precisión o la validez científica de un modelo, ni cómo lo haría», según un comunicado publicado en marzo por la organización sin ánimo de lucro Consumer Watchdog.
«Si las aseguradoras vuelven, las primas en California van a subir drásticamente», afirmó Laucher, defensor de United Policyholders. El comisario de seguros «espera que sacrificar algo de asequibilidad permita garantizar la disponibilidad», añadió.
El riesgo de incendios que deben tener en cuenta las aseguradoras podría seguir aumentando con el tiempo. El cambio climático ha hecho que los incendios forestales catastróficos sean más destructivos y frecuentes, y se prevé que esta tendencia se intensifique a medida que aumenten las temperaturas globales.
¿Dónde puedo obtener más información sobre cómo contratar, mantener y pagar un seguro de vivienda?
- Consejos para contratar un seguro de hogar
- El sitio web del plan FAIR de California
- Presentar una reclamación ante el Departamento de Seguros de California
- Consejo de Seguridad contra Incendios del Condado de Santa Cruz
- Mira la grabación completa de la mesa redonda de Scotts Valley
Más información
- Cómo encontrar un seguro de hogar en las montañas de Santa Cruz — 28 de julio de 2023
Jesse Kathan es reportero de plantilla de Santa Cruz Local. Tiene un máster en Comunicación Científica por la Universidad de California en Santa Cruz.
